예금의 종류와 특징 – 나에게 맞는 예금 선택하기

은행에 돈을 맡기는 예금에는 다양한 종류가 있습니다.
나의 목적과 조건에 맞게 선택하실 수 있으며, 초기 자본투자와 금융지식을 쌓기 위해서는 반드시 필요한 부분으로 알아 두시면 좋습니다.
먼저 예금의 종류에 대해 쉽게이해할 수 있도록 표로 정리해보겠습니다.

---

1. 예금의 종류와 특징

아래 표를 참고하면 예금의 종류와 주요 특징을 한눈에 확인할 수 있습니다.
(금리 및 세액 등 상품별 조건은 상품마다 상이할 수 있으니 직접 확인해 보셔야 합니다.)

예금 종류	특징	대표 상품	대략적인 금리	예금보험공사 보호 여부	가입 가능 대상/조건	세액공제 및 세금
요구불예금	입출금이 자유롭고 이자가 낮음	보통예금, 당좌예금	0.1%~0.3%	보호됨	개인, 기업 누구나 가입 가능	이자소득세(15.4%) 부과
파킹통장	입출금이 자유롭고 비교적 높은 이자 제공	수시입출금통장	2.0%~3.5%	보호됨	개인, 기업 누구나 가입 가능	이자소득세(15.4%) 부과
정기예금	일정 기간 예치 후 만기 지급	3개월~5년 정기예금	2.5%~4.0%	보호됨	개인, 법인 가입 가능	이자소득세(15.4%) 부과
적립식예금	매월 일정 금액을 저축	정기적금, 자유적립예금	3.0%~4.5%	보호됨	개인, 법인 가입 가능	이자소득세(15.4%) 부과
외화예금	외국 통화로 저축 가능	외화보통예금, 외화정기예금	0.5%~2.0%	보호되지 않음	개인, 기업 가입 가능	이자소득세(15.4%) 부과, 환차익 과세 없음
특수예금	특정 목적을 위한 예금	신탁예금, ISA	상품별 상이	일부 보호됨 (예금성 상품 한정)	개인 가입 가능	ISA는 5년 이상 유지 시 비과세 혜택
퇴직연금(IRP)	퇴직금 및 추가 납입 가능, 세제 혜택	개인형 퇴직연금(IRP)	운용 상품에 따라 다름	보호됨 (예금성 상품 한정)	근로자, 자영업자 가입 가능	연 최대 900만 원까지 세액공제 (근로자 700만 원, 자영업자 900만 원)
연금저축	장기 저축 후 연금 형태로 수령	연금저축보험, 연금저축펀드	상품별 상이	보호됨 (연금저축보험 한정)	근로자, 자영업자 가입 가능	연 최대 400만 원까지 세액공제, 연금 수령 시 연금소득세 부과

---

2. 정기예금, 정기적금, 보통예금, 파킹통장 차이점

예금 종류	특징	금리 수준	주 사용 목적
정기예금	일정 기간 목돈 예치	높음 (2.5%~4.0%)	목돈을 안정적으로 보관
정기적금	매월 일정 금액 저축	높음 (3.0%~4.5%)	월급에서 저축하여 목돈 마련
보통예금	자유로운 입출금	매우 낮음 (0.1%~0.3%)	생활비 및 급여 관리
파킹통장	자유 입출금 + 높은 금리	중간 (2.0%~3.5%)	단기 자금 운용 및 비상자금 관리

✅ 어떤 예금을 선택해야 할까?

• 단기적인 생활비 관리: 보통예금 또는 파킹통장
• 목돈을 안전하게 보관: 정기예금
• 매달 일정 금액을 저축하고 싶다면: 정기적금
• 자금 유동성이 필요하면서도 금리를 신경 쓴다면: 파킹통장

---

3. 금융상품을 선택할 때 가장 중요한 고려사항

1. 목적 설정

금융상품을 선택하기 전에 가장 먼저 고려해야 할 것은 자금을 모으는 목적입니다.
예를 들어, 주택 구매, 결혼 자금, 노후 준비 등 각 목적에 따라 적합한 상품이 다르기 때문에 명확한 목표를 설정하는 것이 중요합니다.

2. 가입 기간

상품의 가입 기간도 중요한 요소입니다.
단기적인 목표를 가지고 있다면 단기 상품을, 장기적인 목표가 있다면 장기 상품을 선택해야 합니다.
예를 들어, 주택청약은 일정 기간 이상 납입해야 청약 자격을 얻을 수 있습니다.

3. 원금 보장 여부

사회초년생은 자산을 안전하게 관리하는 것이 중요하므로, 원금 보장이 되는 상품을 우선적으로 고려해야 합니다.
예금이나 적금은 원금이 보장되는 상품으로, 안정적인 수익을 제공합니다.

4. 수익률

상품의 수익률도 중요한 고려사항입니다. 예·적금 상품은 일반적으로 안정적인 수익을 제공하지만,
이자율이 낮을 수 있으므로 다양한 상품을 비교하여 세후 수익률을 고려해야 합니다.

5. 세제 혜택

세금 관련 혜택도 고려해야 합니다. 예를 들어, ISA(개인종합자산관리계좌)나 연금저축계좌는 세액 공제 및 비과세 혜택을 제공하므로, 이러한 상품을 활용하면 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

6. 금융기관의 신뢰성

마지막으로, 금융상품을 제공하는 금융기관의 신뢰성도 중요합니다.
안정적인 금융기관을 선택하는 것이 자산 보호에 도움이 됩니다.

이러한 고려사항들을 종합적으로 검토하여 자신에게 맞는 금융상품을 선택하는 것이 재정 관리를 성공적으로 이끌어가는 첫걸음이 될 것입니다.

4. 사회초년생(연봉 3천만 원)의 예금 활용

💡 사례: 26세 직장인 김민수 씨

• 월급: 250만 원
• 목표: 비상자금 500만 원 마련, 2년 내 전세자금 2천만 원 모으기, 장기적인 노후 대비 시작

✅ 예금 활용 전략

1단계: 생활비 및 비상자금 마련

• **급여 통장(보통예금)**에 월급 수령.
• 생활비 외 남는 금액 100만 원을 파킹통장에 보관하여 이자 수익 확보.

2단계: 단기 목표를 위한 저축

• 2년 내 전세자금 마련을 위해 정기적금(월 80만 원, 3.5%) 가입.
• 추가 자금 관리를 위해 ISA 계좌 개설하여 중기 자금 운용.

3단계: 장기적인 자산 형성

• 세제 혜택을 위해 IRP(개인형 퇴직연금) 연 300만 원 납입.
• 연금저축펀드에 연 200만 원 투자하여 노후 대비 시작.

이처럼 자신의 목표에 맞는 예금 상품을 활용하면 보다 체계적으로 자산을 관리할 수 있습니다.